Kredyt gotówkowy z poręczycielem czy i o ile można spóźnić się ze splata raty

Kredyty nie zawsze dobrze się nam kojarzą. Jednak czasami nie ma wyjścia i trzeba zwrócić się o pomoc do banku. Tutaj dowiemy się, co to jest kredyt z poręczycielem oraz z czym się wiąże.

Czym jest kredyt z poręczycielem?

Jest to forma pożyczki gotówkowej zabezpieczona umową. W takim przypadku kontrakt podpisują trzy strony: przedstawiciel banku, osoba, która chce wziąć kredyt oraz poręczyciel inaczej nazywany żyrantem. Poręczyciel jak sama nazwa mówi to osoba, która poręcza za kredytobiorcę zdolność do uregulowania zadłużenia. Ponadto zobowiązuje się do spłacania kredytu, jeśli osoba, która go wzięła, nie robi tego. Mimo że żyrant spłaca zobowiązanie, ma prawo żądać zwrotu pieniędzy od dłużnika.

Kiedy obecność poręczyciela jest konieczna?

Banki nie zawsze wymagają obecności żyrantów. Najczęściej taka sytuacja ma miejsce, kiedy kredytobiorca ma niską zdolność kredytową i pojawiają się wątpliwości odnośnie tego, czy będzie w stanie spłacić zadłużenie. Ponadto czasami zdarza się tak, że bank zmniejsza oprocentowanie kredytu, ze względu na zabezpieczenie właśnie w osobie żyranta. Obowiązkowa obecność poręczyciela jest wymagana w dwóch przypadkach: podczas starania się o kredyt studencki, a także dotacji z urzędu pracy.

Kto może zostać żyrantem i jakie są wobec niego wymagania?

Poręczycielem kredytowym może zostać tak naprawdę każda pełnoletnia osoba, która nie ma ograniczonych czynności prawnych. Jednak nie wszystko jest takie łatwe. Przede wszystkim żyrant musi mieć odpowiednią zdolność kredytową. Jeśli jest równie niska, jak kredytobiorcy, to bank może nie przyznać kredytu. Dzieje się tak, ponieważ istnieje obawa, że zadłużenie nie zostanie spłacone przez żadną z osób zainteresowanych. W przypadku niskiej zdolności kredytowej żyranta zwyczajnie nie jest wiele warte.
Ponadto niektóre banki wyznaczają granice wiekowe, które musi spełniać poręczyciel. Ryzyko niespłacania kredytu zwiększa się w przypadku osób w podeszłym wieku, które mówiąc wprost, mogą nie dożyć końca kredytowania. Niepewność często wzbudzają też osoby bardzo młode, które nie zawsze są odpowiedzialne i rzetelne. Poza tymi wytycznymi tak naprawdę nie ma innych wymogów. Poręczycielem może zostać osoba zarówno obca, jak i bliska. Jednak najczęściej żyrantem zostają ludzie z najbliższego otoczenia.
Podczas gdy ktoś chce zostać żyrantem, bank musi zweryfikować jego wiek, zatrudnienie, wykształcenie, zdolność kredytową oraz comiesięczne przychody. Ponadto bank monitoruje wszelkie zobowiązania zarówno te wobec banków, jak i te wynikające z utrzymania rodziny.

Prawa i przywileje poręczyciela.

Przede wszystkim poręczenie kredytu nie może być wymuszone. Żyrant dobrowolnie powinien zgodzić się na podpisanie umowy. Ma on także prawo w każdej chwili sprawdzić stan spłaty rat. Zarówno kredytobiorca, jak i bank zobowiązani są udostępnić żyrantowi dokumenty związane z kredytem w każdej chwili. Obecnie poręczyciel może także sprawdzić stan kredytu w biurze informacji kredytowej, czyli BIK. Ponadto kredytobiorca powinien poinformować poręczyciela o ewentualnych problemach ze spłatą. Żyrant może się wycofać z poręczenia cywilnego w dowolnym momencie. Jedynym warunkiem jest zgoda wszystkich zainteresowanych, czyli oprócz żyranta zgodzić się musi kredytobiorca oraz bank. Jednakże banki nie zawsze są chętne do wyrażania takiej zgody. Spowodowane jest to najczęściej tym, że tracą zabezpieczenie, które jest gwarancją spłaty kredytu. Bardzo często w zamian za zgodę na wycofanie się żyranta bank oczekuje innego zabezpieczenia np. hipoteki bądź proponuje zmianę poręczyciela na innego.

Czy można się spóźnić ze spłatą raty kredytu z poręczeniem?

Kredyt z poręczenia podobnie jak inne zobowiązania należy spłacać w wyznaczonym terminie. Jednak czasami pewne zdarzenia losowe na to nie pozwalają. Co dzieje się w takiej sytuacji? W przypadku, gdy opóźnienie jest bardzo krótkie, to bank najczęściej wysyła informację przypominającą o zaległościach. Jednak jeśli spłata znacznie się opóźnia to zarówno kredytobiorca, jak i żyrant mogą mieć poważne problemy. Przede wszystkim, gdy spłata znacznie się opóźnia bank, nalicza karne odsetki, które szczegółowo opisane i przedstawione są w zawartej umowie. Jeśli zobowiązanie nadal nie zostaje uregulowane, to bank ponownie jest zmuszony wysłać ponaglenie i informację, o tym jakie będą kolejne kroki, jeśli pieniądze nie wpłyną na jego konto. Następnie bank może zgłosić zadłużenie do firmy windykacyjnej. Istnieje też możliwość wniesienia sprawy do sądu.
W przypadku opóźnień w spłacie kredytu poręczonego w najgorszej sytuacji jest żyrant. Bank traktuje umowę kredytową, jakby należała właśnie do poręczyciela. W takiej sytuacji zobowiązany jest on do zapłaty nie tylko raty, ale także odsetek karnych i ewentualnych innych opłat, które wyznaczył bank np. koszt wysyłanych monitów. Gdy żyrant otrzymał wezwanie do zapłaty, to powinien, jak najszybciej uregulować dług, tak by odsetki dalej nie rosły. Jeśli tego nie zrobi, to grozi mu postępowanie komornicze albo sądowe. Następnie powinien skontaktować się z kredytobiorcą i wyjaśnić zaistniałą sytuację. Niespłacanie kredytu poręczonego powoduje także wpis do Krajowego Rejestru Dłużników, co bardzo często ma wpływ na negatywną odpowiedź w przypadku starania się o kolejny kredyt. Bardzo dobrą opcją dla żyranta jest wzięcie od kredytobiorcy czegoś pod zastaw. W przypadku, kiedy kredyt nie będzie spłacany na czas poręczyciel może spieniężyć daną rzecz i uregulować zobowiązanie. Oczywiście nie będzie to przedmiot, o takiej samej wartości jak kredyt. Jednak jest to, choć minimalne zabezpieczenie. Ponadto żyrant ma także inne możliwości obrony swoich funduszy. Może postarać się o ubezpieczenie kredytu, co pozwoli na to, że choćby jakaś część kredytu zostanie spłacona przez ubezpieczyciela. Dodatkowo żyrant może wynegocjować wpis w umowie, który będzie mówił, o maksymalnej kwocie poręczenia. W umowie można także zawrzeć punkt, który będzie zobowiązywał bank do tego, aby w pierwszej kolejności będzie chciał odzyskać dług od kredytobiorcy.

Spłata kredytu przez żyranta.

Jeśli podczas trwania umowy kredytobiorca zaprzestanie spłacać kredyt, to wiadomo już, że będzie musiał zrobić to żyrant. Jednak, aby nie był on poszkodowany spłatą nie swojego zadłużenia, to jego sytuacja jest regulowana prawnie. W przypadku, kiedy to żyrant spłaci zobowiązanie, ma prawo zażądać zwrotu poniesionych strat u kredytobiorcy. Pierwszym krokiem, który powinien wykonać, jest wysłanie wezwania do zapłaty. Jeśli takie pismo pozostanie bez odpowiedzi, to poręczycielowi nie pozostaje nic innego, jak wejść na drogę sądową.

Kredyt z poręczeniem obecnie cieszy się mniejszym zainteresowaniem niż kiedyś. Mało kto chce brać takie zobowiązanie na siebie. Jednak taka forma kredytu istnieje i nadal wykorzystywana jest przez banki. Ta opcja jest szczególnie korzystna dla osób z niską zdolnością kredytową, które ponownie stanęły w sytuacji, kiedy muszą wziąć pożyczkę. Żyrant jednak powinien wziąć pod uwagę, że skoro zdolność kredytowa danej osoby jest niska, to może mieć ona problem ze spłatą kolejnych zobowiązań. Poręczyciel zmuszony jest zdecydować, czy chce podjąć takie ryzyko.